Panduan Pembeli untuk Insurans Hayat

Kematian adalah fakta kehidupan, tiada yang lebih pasti dalam hidup daripada kematian; Namun, ini adalah subjek yang tidak ada yang suka dibincangkan. Sesetengah orang pergi sejauh menyangkal yang tidak dapat dielakkan iaitu kematian. Tidakkah anda mahu ketenangan fikiran yang datang dari mengetahui, setelah anda pergi, suami, isteri, anak-anak, atau bahkan cucu-cucu anda akan dijaga? 
Panduan Pembeli untuk Insurans Hayat
Panduan Pembeli untuk Insurans Hayat

Jika anda adalah pembekal utama untuk keluarga anda, tidakkah anda mahu meninggalkan mereka dengan kestabilan kewangan untuk membayar perbelanjaan pengebumian, gadai janji, tuisyen kolej anak-anak anda, dan sekuriti lain yang akan mengekalkan atau meningkatkan nilai hidup mereka? Nah, anda boleh, kerana ada perkara lain dalam kehidupan yang sama seperti kematian dan perkara itu adalah insurans hayat.

Terdapat ratusan syarikat yang akan menjual anda variasi produk atau dasar yang sama, dengan harga yang berbeza. Idea utama adalah untuk mencari polisi insurans yang tepat yang sesuai dengan keperluan anda tanpa terlalu banyak kos. Jadi langkah pertama adalah mengenal pasti berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, ini boleh dilakukan dengan penilaian keperluan keluarga (FNA). FNA membolehkan anda untuk mengetahui (1) berapa wang tunai yang diperlukan oleh tanggungan anda jika anda telah lenyap, dan (2) menyediakan pendapatan untuk perbelanjaan hidup, kos pendidikan, dan perbelanjaan masa depan. 

Semasa FNA, anda akan menemui keperluan untuk insurans hayat dengan mengira kos pengebumian (yang boleh membiayai purata $ 10,000- $ 15,000), hutang (gadai janji, pembayaran kereta, bil kad kredit), perbelanjaan harian untuk keluarga anda untuk mengekalkan standard mereka keperluan hidup dan masa depan untuk anak-anak anda (tuisyen kolej, rumah baru, atau kenderaan).

Selepas mengira berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, langkah seterusnya ialah mencari dasar yang sesuai dengan anda. Semua polisi insurans hayat bersetuju untuk membayar sejumlah wang tertentu sekiranya berlaku kematian anda, tetapi semua dasar tidak sama. Terdapat tiga jenis insurans hayat utama:

1. Insurans Termal

2. Insurans Seluruh Hayat

3. Insurans Endowment


Insurans berjangka adalah perlindungan kematian untuk tempoh satu atau lebih tahun; terma biasanya 10, 20 atau 30 tahun. Polisi ini mempunyai premium yang paling rendah dan manfaat hanya akan dibayar jika anda mati dalam tempoh tahun yang dipersetujui dalam polisi. Banyak istilah istilah adalah "pembaharuan" untuk istilah tambahan, walaupun kesihatan anda telah berubah. Satu lagi ciri dasar jangka panjang adalah bahawa mereka "boleh tukar" yang bermaksud bahawa mereka boleh diniagakan untuk polisi seumur hidup atau polisi endowmen, walaupun kesihatan anda telah berubah.

Insurans hayat penuh memberikan perlindungan kematian selagi anda hidup. Premium adalah lebih tinggi daripada polisi insurans jangka panjang; Walau bagaimanapun, premium polisi insurans hayat adalah lebih rendah daripada yang anda bayar jika anda terus memperbaharui polisi insurans jangka sehingga kematian anda. Manfaat untuk memulakan polisi insurans hayat adalah ia membangunkan nilai "tunai". Anda boleh mengambil nilai "tunai keluar" atau menggunakannya untuk meneruskan perlindungan insurans.

Insurans Endowmen membayar sejumlah wang, atau pendapatan, kepada pemegang polisi jika anda mencapai usia tertentu. Sekiranya anda mati sebelum itu, manfaat kematian akan dibayar kepada benefisiari anda. Premium endowmen dan nilai tunai jauh lebih tinggi daripada insurans hayat keseluruhan.

Selepas memahami 3 jenis utama insurans, "penunggang" atau pilihan yang berbeza, boleh ditambah ke dasar anda. Satu contoh ialah pelumba perlindungan kecacatan, yang membolehkan pemegang polisi menahan bayaran premium jika dia dilumpuhkan sepenuhnya. Anda mesti menentukan penunggang mana yang hendak ditambah, dan yang tidak ditambah, bergantung pada keperluan dan anggaran anda.

Selepas membeli polisi yang betul, penting untuk mengingati beberapa perkara:

Mula-mula, hanya membeli polisi jika anda bercadang untuk tetap bersamanya. Dasar adalah pembelian yang hebat apabila ia diadakan selama 20+ tahun, tetapi ia boleh menjadi sangat mahal jika anda berhenti awal.

Baca juga: What a Tsunami Risk Has in Common With a Nuclear War Threat

Kedua, baca dasar anda dengan berhati-hati dan minta ejen anda jika anda mempunyai sebarang pertanyaan atau kebimbangan mengenai terma atau syarat yang anda tidak faham.

Ketiga, sangat penting untuk kembali ke dasar anda sekurang-kurangnya sekali setiap dua tahun untuk memastikan ia terkini tentang perubahan dalam pendapatan dan gaya hidup.