Dua belas Rahsia dan Trik untuk Membeli Insurans Hayat

Rahsia # 1: Jangan menghabiskan terlalu banyak masa untuk sebut harga insurans hayat.


Jangan tertipu dengan sebut harga harga yang rendah yang anda dapatkan dalam talian - ia tidak terpakai kepada anda melainkan anda sangat sihat. Secara statistik hanya 10% orang yang memohon sebenarnya mendapat dasar harga terendah. Premium yang akhirnya anda bayar tidak mempunyai kaitan dengan petikan awal yang anda dapat dari dalam talian atau dari ejen. Adalah menakjubkan kepada saya berapa kerap saya melihat orang yang ditipu oleh ejen yang memetik syarikat X pada harga yang lebih rendah daripada ejen lain.
Rahsia dan Trik untuk Membeli Insurans Hayat
Rahsia dan Trik untuk Membeli Insurans Hayat

Polisi insurans hayat adalah harga yang sama tidak kira siapa yang anda beli! Satu ejen atau laman web yang memetik premium yang lebih rendah tidak bermakna apa-apa. Harga untuk sebarang polisi yang diberikan adalah berdasarkan usia dan kesihatan anda. Terdapat beberapa pengecualian untuk ini tetapi yang melampaui luas artikel ini.

Kebanyakan syarikat insurans hayat mempunyai 10-20 penilaian kesihatan / harga yang berbeza dan tidak ada ejen atau laman web yang boleh memberi jaminan bahawa sebut harga yang mereka berikan kepada anda adalah tepat. Anda perlu memohon, melakukan pemeriksaan kesihatan, dan kemudian melalui pengunderaitan (bermakna anda menyelesaikan peperiksaan mini dengan jururawat di rumah anda dan kemudian syarikat itu memeriksa rekod doktor anda dan menilai dan 'menilai' kesihatan anda) untuk mendapatkan sebenar harga dasar. 

Ingatlah bahawa rating kesihatan juga faktor dalam sejarah keluarga anda, rekod memandu, dan jenis pekerjaan yang anda miliki. Hanya gunakan sebut harga untuk membantu mengurangkan pilihan anda kepada syarikat teratas. Anda mungkin mahu mempertimbangkan tiada beban atau dasar yang rendah. Lebih banyak yang anda simpan pada komisen, lebih banyak wang membina dalam polisi anda. Anda juga boleh membeli insurans tanpa beban, dan menjimatkan banyak pada premium. Anda tidak akan mendapat bantuan ejen,

Harga penentu faktor terpenting adalah memadankan sejarah kesihatan tertentu anda dengan syarikat yang paling sesuai untuk niche tersebut. Sebagai contoh syarikat X mungkin lebih baik untuk perokok, syarikat Y untuk survivors kanser, Syarikat Z untuk orang yang mempunyai tekanan darah tinggi, dll.

Rahsia # 2: Abaikan kekeliruan pada jangka masa berbanding dengan nilai tunai tunai tetap.


Anda boleh membaca gila apa yang dikatakan semua orang tentang membeli insurans jangka berbanding keseluruhan dasar kehidupan sejagat. Laman web nama besar memberikan nasihat yang saya fikir bersempadan dengan penipuan. Ringkasnya, tidak ada jawapan mudah mengenai sama ada anda perlu membeli polisi nilai tunai tetap atau insurans jangka panjang.

Tetapi saya fikir ada aturan mudah alih - istilah membeli untuk keperluan insurans sementara dan insurans nilai tunai untuk keperluan kekal anda. Saya telah membaca dalam pelbagai jurnal dan menjalankan persamaan matematik sendiri yang pada dasarnya menunjukkan bahawa jika anda mempunyai keperluan untuk insurans melebihi 20 tahun, anda harus mempertimbangkan beberapa jumlah insurans tetap. Ini disebabkan oleh kelebihan cukai pertumbuhan nilai tunai dalam dasar tetap. Saya telah bercerai dan menjaga anak-anak saya sekiranya saya mati. 

Saya mungkin tidak memerlukan insurans yang lebih lama seperti yang saya miliki sekarang. Saya telah mendapat pulangan hebat atas dasar saya dan tidak membayar cukai. Saya tidak lagi membayar premium, kerana ada banyak wang dalam polisi. Saya membiarkan polisi membayar sendiri. Saya tidak akan memanggil insurans hayat paling banyak pelaburan yang baik. Kerana saya membeli dasar saya dengan betul, dan membayar hampir tiada komisen jualan polisi saya mungkin pelaburan terbaik saya. Saya tidak lagi memiliki mereka, jadi apabila saya mati, benefisiari saya akan mendapat wang cukai percuma, dan cukai harta tanah percuma.

Oleh kerana kebanyakan orang mempunyai keperluan jangka pendek seperti gadai janji atau anak-anak di rumah mereka harus mendapatkan beberapa istilah. Di samping itu, kebanyakan orang mahukan insurans hayat yang ada untuk seluruh hidup mereka untuk membayar pengebumian, membantu bil perubatan dan cukai harta tanah yang tidak dibayar dan jadi dasar tetap harus dibeli bersama dengan polisi jangka panjang.

Rahsia # 3: Pertimbangkan untuk memohon dengan dua syarikat sekaligus.


Syarikat insurans hayat benar-benar tidak suka "silap" ini kerana ia memberi mereka persaingan dan meningkatkan kos pengunderaitan mereka.

Rahsia # 4: Elakkan ejen insurans hayat tawanan.


Cari agen insurans hayat yang mewakili sekurang-kurangnya lima puluh syarikat insurans hayat dan minta mereka untuk kutipan pelbagai syarikat yang menunjukkan harga terbaik bersebelahan. Sesetengah orang cuba memotong ejen tersebut dan hanya memohon secara dalam talian. Ingatlah bahawa anda tidak menyimpan wang seperti itu kerana komisen yang biasa diperoleh oleh ejen hanya disimpan oleh syarikat insurans atau syarikat insurans laman web tanpa premium anda diturunkan.

Plus seorang ejen yang baik boleh membantu anda bergerak melalui beberapa kerumitan mengisi permohonan, menubuhkan penerima anda, mengelakkan kesilapan dalam memilih siapa yang seharusnya menjadi pemilik, cara terbaik untuk membayar premium anda, dan juga akan berada di sana untuk menyampaikan semak dan bantu orang yang tersayang jika insurans hayat digunakan.

Rahsia # 5: Pertimbangkan pembiayaan semula dasar hayat lama.


Kebanyakan syarikat tidak akan memberitahu anda tetapi harga yang anda bayar pada polisi lama anda mungkin turun secara dramatik jika anda berada dalam keadaan baik. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, syarikat insurans hayat telah mengemaskini ramalan mereka tentang berapa lama orang akan hidup. Oleh kerana kita hidup lebih lama, mereka mengurangkan kadar mereka secara dramatik. Berhati-hatilah ejen mungkin melakukan ini untuk mendapatkan komisen baru, jadi pastikan ia benar-benar masuk akal.

Saya sangat kagum dengan berapa kerap kami mendapati dasar lama pelanggan kami adalah dua kali lebih mahal seperti yang baru. Sekiranya anda memerlukan insurans nyawa baru, pertimbangkan untuk "membiayai semula" polisi lama anda dan menggunakan penjimatan dasar-dasar lama untuk membayar polisi baru - dengan cara itu tidak ada kos tambahan. Kami ingin memikirkan proses ini sebagai "membiayai semula insurans hayat anda" - sama seperti anda membiayai semula gadai janji anda.

Rahsia # 6: Menyedari syarikat insurans hayat mempunyai niche yang sentiasa berubah.


Suatu hari, syarikat 'X' memberikan harga yang baik kepada orang yang sedikit kelebihan berat badan dan bulan depan mereka sangat ketat. Syarikat 'Y' mungkin lembut pada orang yang menghidap diabetes kerana mereka tidak mempunyai banyak pesakit kencing manis pada buku - bermakna mereka akan memberi kadar yang baik kepada pesakit kencing manis. Pada masa yang sama syarikat 'W' mungkin sangat ketat pada pesakit diabetes kerana mereka mengasuransikan banyak pesakit kencing manis dan takut mereka terlalu besar risiko di kawasan itu - yang bermaksud mereka akan memberi kadar yang tidak baik kepada pesakit kencing manis baru yang memohon.

Sayangnya apabila anda memohon syarikat insurans hayat tidak akan memberitahu anda, "Hei, kami hanya menaikkan kadar kami dalam penderita diabetes." Mereka hanya akan gembira mengambil wang anda jika anda tidak cukup bijak untuk berbelanja. Ini adalah kawasan nombor satu agen pintar boleh menjadi berguna. 

Oleh kerana ejen berbilang syarikat yang baik sentiasa memohon dengan pelbagai syarikat, dia akan mempunyai penanganan yang baik pada siapa yang kini paling lemah dalam pengunderaitan untuk situasi tertentu anda. Masalahnya ialah ini adalah kerja keras dan banyak ejen sama-sama sibuk atau tidak ditubuhkan untuk secara cekap membeli-belah secara langsung kepada penaja jamin yang berbeza dan melihat siapa yang akan membuat tawaran terbaik. Ini jauh lebih sukar daripada hanya mencalonkan anda dalam talian.

Rahsia # 7: Jangan lupa perkhidmatan pelanggan.


Kebanyakan orang membeli-belah untuk fokus insurans kepada syarikat dengan harga terendah dan penarafan kewangan terbaik. Malangnya, saya tahu beberapa syarikat yang berpangkat A + dengan kadar yang rendah yang saya tidak akan menyentuh dengan tiang sepuluh kaki hanya kerana lebih mudah untuk melahirkan landak belakang maka ia adalah untuk mendapatkan perkhidmatan pelanggan dari mereka.

Sebelum saya faham ini saya menggunakan syarikat insurans hayat yang memberi pelanggan kadar yang besar tetapi 2 tahun kemudian pelanggan memanggil saya dan berkata, "Saya telah menghantar semua bayaran saya tepat pada waktunya tetapi hanya mendapat satu notis yang mengatakan bahawa dasar saya terhenti." Ternyata syarikat telah membuat banyak kesilapan pejabat dan telah kehilangan pembayaran premium!

Kami dapat membetulkannya kerana kami menangkap masalah itu awal. Tetapi jika pelanggan itu telah meninggal dunia dalam tempoh yang singkat polisi itu telah luput, keluarganya mungkin mengalami kesukaran membuktikan bahawa premium telah dibayar tepat pada masanya dan mereka mungkin tidak menerima wang insurans hayat - kehilangan ratusan beribu-ribu ringgit dalam kes itu.

Rahsia # 8: Gunakan 3-6 bulan lebih awal dari masa yang anda perlukan insurans jika mungkin.


Jangan terburu-buru untuk mendapatkan dasar jika anda sudah mempunyai beberapa liputan yang berkuatkuasa. Tetapi teruskan dan segera gunakan mengetahui bahawa anda mungkin memerlukan beberapa bulan untuk berbelanja sekiranya syarikat pertama tidak memberi anda kadar yang baik. Walaupun industri insurans hayat semakin berautomatik, permohonan anda masih sering diadakan selama berminggu-minggu atau bulan sementara syarikat insurans menunggu di pejabat doktor anda untuk mengirimkan mereka salinan rekod medis anda.

Sekiranya anda tergesa-gesa dan membeli polisi tanpa pengunderaitan tanpa membuat pemeriksaan kesihatan penuh dan menanggung jamin bahawa syarikat insurans hayat arus perdana memerlukan, anda akan membayar 20% -50% lebih kerana syarikat insurans akan secara automatik mengenakan anda kadar yang lebih tinggi kerana mereka tidak tahu sama ada anda sihat atau hampir mati pada keesokan harinya.

Rahsia # 9: Elakkan membeli insurans hayat tambahan melalui kerja jika anda sihat.


Saya pasti ada pengecualian untuk "helah" ini tetapi saya jarang sekali mendapatinya. Dengan segala cara menyimpan insurans hayat percuma yang diberikan oleh majikan anda. Tetapi jika anda sihat dan anda membayar untuk insurans hayat tambahan melalui potongan gaji anda hampir pasti membayar terlalu banyak. Apa yang berlaku ialah 'bayaran berlebihan' anda berakhir mensubsidi orang-orang yang tidak sihat di syarikat anda yang membeli insurans hayat melalui potongan gaji.

Biasanya syarikat insurans hayat telah memotong perjanjian dengan majikan anda dan akan mengetepikan peperiksaan kesihatan yang diperlukan untuk semua pekerja - sebaliknya mereka hanya rata-rata harga untuk semua pekerja dan menawarkan satu atau dua kadar untuk lelaki atau perempuan pada sebarang umur tertentu. Syarikat insurans hayat tahu mereka akan mengambil banyak pelanggan yang tidak sihat dengan cara ini supaya mereka menaikkan harga kepada semua orang supaya orang yang sihat akhirnya membayar lebih bayar supaya pekerja tidak sihat mendapat dasar yang lebih murah. Selain itu, tidak seperti polisi jangka terjamin yang kami cadangkan, kebanyakan insurans hayat yang anda beli melalui kerja akan menjadi lebih mahal apabila anda semakin tua.

Juga insurans hayat kumpulan secara amnya tidak mudah alih apabila anda bersara atau menukar pekerjaan yang bermakna bahawa apabila anda bersara atau menukar pekerjaan, anda mungkin perlu memohon lagi walaupun anda akan lebih tua dan mungkin tidak sihat dan risiko ditolak untuk polisi. Sekiranya pelan kumpulan membenarkan kebolehterilan, mereka biasanya mengehadkan pilihan penukaran anda dan memaksa anda untuk masuk ke rancangan nilai tunai mahal.

Saya masih ingat membantu seseorang menilai insurans hayatnya. Beliau yakin ia adalah perjanjian yang lebih baik daripada apa-apa polisi yang saya dapati dia. Tidakkah dia tahu bahawa harga rancangan kumpulannya akan naik setiap tahun? Pada masa dia bersara premiumnya akan meningkat kepada lebih dari $ 10,000 / tahun. Saya mendapati dia satu dasar untuk kira-kira $ 1000 / tahun yang tidak akan pernah naik. Selain itu, tidak seperti polis hayat lama, dia boleh mengambil polisi individu dengannya apabila dia menukar pekerjaan atau bersara.

Rahsia # 10: Melakukan permohonan percubaan pada dasar pembayaran COD.


Hanya hantar wang dengan permohonan itu sekiranya anda memerlukan liputan insurans hayat. Menghantar cek dengan aplikasi itu adalah ejen praktikal yang biasa dilakukan - saya fikir kebanyakannya kerana ia mendapat komisen mereka dengan lebih cepat. Jika anda menghantar wang dengan aplikasi, anda biasanya mendapat liputan sementara dengan segera tetapi jika anda sudah mempunyai banyak perlindungan dan hanya cuba untuk mendapatkan kadar yang lebih baik meminta ejen anda untuk melakukan permohonan percubaan secara COD supaya anda hanya membayar sebaik sahaja polisi itu diluluskan . Sekiranya anda tidak menghantar wang, dan anda mati sebelum membayar polisi tidak ada perlindungan.

Rahsia # 11: Pakai kasut anda apabila jururawat mengukur ketinggian anda.


Apabila syarikat insurans menghantar jururawat untuk melakukan pemeriksaan kesihatan anda cuba setinggi mungkin jika anda berlebihan berat badan? Di kebanyakan negeri, anda dibenarkan memakai kasut dan jika anda sedikit kelebihan berat badan, nisbah ketinggian / berat anda yang lebih tinggi akan kelihatan lebih baik kepada penaja jamin yang menentukan penarafan kesihatan dan harga dasar anda. Juga lakukan peperiksaan awal pagi tanpa makanan di dalam anda - ini akan menjadikan kiraan kolesterol dan pelbagai nisbah kesihatan kelihatan lebih baik.

Baca juga: Panduan Pembeli untuk Insurans Hayat

Rahsia # 12: Berhati-hati dengan faedah tambahan dan penunggang.


Kebanyakan polisi datang dengan pilihan seperti faedah kematian yang tidak disengajakan, penunggang kanak-kanak, penunggang kecacatan, pemulangan premium dan lain-lain. Jika anda melakukan matematik pada kebanyakan "tambahan" ini biasanya tidak membuat rasa kewangan yang bijak. Syarikat insurans hayat keluar untuk membuat wang dan penunggang ini biasanya menguntungkan kerana mereka sama ada meliputi sesuatu yang jarang berlaku atau mereka sangat ketat bahawa faedah itu tidak pernah dibayar. Menjaga perkara mudah dan fokus terutamanya untuk mendapatkan dasar hayat untuk melindungi hidup anda tanpa banyak rentetan. Sekali lagi seorang ejen yang baik dapat membantu anda menimbang manfaat penunggang tambahan. Tetapi berhati-hati dengan ejen yang cuba untuk mengendalikan setiap pelumba tambahan yang mungkin.